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    個(gè)人銀行賬戶分類管理進(jìn)一步細(xì)化。

　　2018年1月18日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方核實(shí)獲悉，央行下發(fā)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》）。

　　《通知》主要便利個(gè)人II類銀行結(jié)算賬戶、III類銀行結(jié)算賬戶（簡(jiǎn)稱"II、III類戶）開(kāi)戶，以及II、III類戶使用要求做出規(guī)定。

　　“主要明確和細(xì)化III類戶的應(yīng)用，推動(dòng)銀行加快推廣II、III類戶?！苯咏y聯(lián)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

　　2017年12月，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者曾報(bào)道，以民營(yíng)銀行、城商行為代表的中小銀行翹首以待Ⅱ類個(gè)人銀行賬戶功能強(qiáng)化，部分民營(yíng)銀行已向監(jiān)管提出這一訴求。

　　“《通知》細(xì)化III類戶功能，對(duì)大家關(guān)心的II類戶提的很少，猜測(cè)II類戶已有規(guī)定，不好大改。不過(guò)，III類賬戶目前在銀行得應(yīng)用較少，多數(shù)銀行仍然希望優(yōu)化II類賬戶。當(dāng)然，也有一些突破，過(guò)去有些灰色地帶，現(xiàn)在明確了?！比A東某城商行網(wǎng)絡(luò)金融部人士在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)坦言。

　　此前，根據(jù)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，II類賬戶可以辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)等，最典型的就是直銷銀行賬戶、互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶；III類戶可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)等，類似預(yù)付卡，目前應(yīng)用較少。

　　II、III類戶數(shù)量限制：分別不得超過(guò)5個(gè)

　　《通知》規(guī)定：“自本通知印發(fā)之日起，同一銀行法人為同一個(gè)人開(kāi)立II類戶、III類戶的數(shù)量原則上分別不得超過(guò)5個(gè)?！?/span>

　　“II、III類戶數(shù)量限制，分別不得超過(guò)5個(gè)，對(duì)于做賬戶輸出服務(wù)的銀行，影響還是挺大的。比如，一些中小銀行會(huì)向一些場(chǎng)景方提供賬戶輸出服務(wù)，多是II類戶，這樣一來(lái)，會(huì)有一些制約?！币患一ヂ?lián)網(wǎng)銀行人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

　　此外，《通知》提出便利II、III類戶開(kāi)戶措施。

　　比如，2018年6月底前，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行等電子渠道辦理個(gè)人II、III類戶開(kāi)立等業(yè)務(wù)；2018年12月底前，其他銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)上述要求。

　　銀行在為個(gè)人開(kāi)立I類戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)在尊重個(gè)人意愿的前提下，積極主動(dòng)引導(dǎo)個(gè)人同時(shí)開(kāi)立II、III類戶。

　　《通知》還稱，積極引導(dǎo)個(gè)人使用II、III類戶替代I類戶用于網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，利用II、III類戶辦理日常消費(fèi)、繳納公共事業(yè)費(fèi)、向支付賬戶充值等業(yè)務(wù)。

　　銀行可向III類戶發(fā)放小額消費(fèi)貸款

　　“主要還是增強(qiáng)了III類戶的應(yīng)用，在原來(lái)的賬戶管理基礎(chǔ)上，把非綁定賬戶的入金、出金，還有向銀行貸款還款都做了明晰。有些是明晰，有些是進(jìn)一步拓寬了應(yīng)用，其實(shí)放寬了，或者叫明晰了。”一家股份行網(wǎng)絡(luò)金融部人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

　　2016年，央行曾下發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，III類戶功能主要有兩個(gè)變化，首先，經(jīng)銀行面對(duì)面核實(shí)身份新開(kāi)立的III類戶，消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金日累計(jì)限額合計(jì)調(diào)整為2000元，年累計(jì)限額合計(jì)調(diào)整為5萬(wàn)元。

　　其次，銀行可以向III類戶發(fā)放本銀行小額消費(fèi)貸款資金并通過(guò)III類戶還款，III類戶不得透支；發(fā)放貸款和貸款資金歸還，應(yīng)當(dāng)遵守III類戶余額限制規(guī)定，但貸款資金歸還不受出金限額控制。

　　而此前《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》規(guī)定，銀行可以向II類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過(guò)II類戶還款，II類戶不得透支；發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定。也就是說(shuō)，III類戶基本擁有了II類戶的這一功能。

　　“個(gè)人認(rèn)為，當(dāng)時(shí)設(shè)立III類戶的初衷，是為了解決預(yù)付卡的問(wèn)題，很多預(yù)付卡游離于央行體系之外，監(jiān)管想把這些卡納入監(jiān)管，III類戶最合適?，F(xiàn)在這個(gè)規(guī)定，談不上多大好處，只能說(shuō)有一定幫助，可能對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)有一定價(jià)值?！鄙鲜龀巧绦芯W(wǎng)絡(luò)金融部人士分析稱，主要因?yàn)轭~度較低，用途有限。

　　不過(guò)，上述互聯(lián)網(wǎng)銀行人士持有不同看法。他認(rèn)為：“目前能做線上貸款的互聯(lián)網(wǎng)銀行就幾家，其他銀行都不能做，意義不大，而且，一般用II類戶做，用不著III類戶。III類戶應(yīng)用沒(méi)有太多經(jīng)驗(yàn)，還需要探索?！?/span>